为什么需要在互联网上购买产品

  羊城晚报记者 程行欢

  从余额宝万能保险,到“求关爱”朋友圈盛行,保险行业还未在传统领域被消费者深刻认知,并成为一种金融必需产品,就在互联网金融大潮的席卷下面临急剧的转变。日前,中国保险协会发布首个《互联网保险行业发展报告》(以下称《报告》)。从2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家,年均增长达46%。规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。急剧膨胀的数字,显示出新业态下释放出的消费者的需求。

  网购便宜快捷免核保

  为什么需要在互联网上购买产品?从购买成本看,多数产品若通过网络购买,同类型价格要比传统渠道便宜不少。一份保单通过网上订购,由于无需代理人和宣传营销,可节省传统投保方式带来的多项成本,这使得网购相关产品价格势必低于传统渠道,这也是保险公司为何全力开拓网络销售平台的原因。

  而对消费者来说,和所有网购产品的优势一样,互联网保险产品价格便宜,购买方便,一些健康和保障类的寿险甚至免核保。另外,由于网购的特殊性,格式合同设计也尽量简便,消费者更容易理解产品内容。

  中介也是购买合法渠道

  除了淘宝、天猫这样的第三方平台,很多消费者都习惯到官网上购买产品。从这些渠道购买是否安全与合法呢?实际上,保险产品的网络销售目前主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五种方式,这些取得保险产品销售资格的渠道都是合法渠道。

  对保险产品已经有一定了解的需求者,可以直接通过以上渠道购买,这些渠道都已经具备直接支付功能,最后由保险公司出具保险合同。人身寿险因为个人和家庭状况千差万别,需要私人订制,因设计复杂,需要行业代理人员专业贴身服务,暂时还无法通过互联网渠道实现大规模的销售。

  互联网保险产品有哪些?

  什么保险产品在互联网上销售最火爆?根据统计,在网上大卖的是车险、意外险、理财类寿险和保障类寿险。实际上,万变不离其宗,保险的本质还是风险管控。购买时应根据自己最基本的消费需求决定。

  车险由于格式合同早已经固定化,因此输入最基本的车辆信息,就可以在各大官网和第三方中介平台进行购买。

  而最早爆红于互联网的月亮险和太阳险,则是另一类销售需求极其旺盛的意外险。这些产品实际上是一份旅游意外险,再根据天气情况提供补贴。而情人节期间被热议的怀孕险,其本质也是医疗服务与怀孕津贴。

  借助社交圈的“求关爱”,则打破了传统互联网的销售模式,创造了与微信结合的粉丝销售模式。但这款产品的本质是一份针对癌症疾病的重疾险。

  互联网保险具有的成本低、信息透明、覆盖广、效率高以及高效互动属性,将给保险业的变革带来无限可能的空间。随着余额宝等理财产品的出现,目前网络上最活跃的产品应该首推理财类的保险产品,而其产品的实际是一种意外万能险,除了带有保障功能外,还有理财投资功能。

  互联网保险理财能赚大钱吗?

  互联网保险能理财吗?答案是肯定的。打开淘宝的保险产品频道,预期年收益率5%—7%的保险产品比比皆是。因为保险类产品天然涵盖了有投资功能的分红险、万能险和投连险,网络保险只不过改变了一种销售方式,并没有改变产品的基本实质。一般来说,投资类的保险会将消费者交纳的保费分两类:一部分存入保险账户,一部分存入投资账户。按照这些产品的性质不同,消费者承担高低不同的风险,同时也享受高低不同的收益。

  目前在网络上销售的一些理财类互联网保险产品,都会打上预期收益率。以今年元宵余额宝推出的那款万能险产品为例,预期年收益率为7%,在同类产品中预期收益率较高。

  那么,网络保险理财可以赚大钱吗?答案是一般情况下不可能。以上述预期收益率为7%的产品为例,这一款产品的核心本质是万能险,而万能险作为一个可以保底的保险产品,保底利率为2.5%。也就是说,超过2.5%以上的部分是预期收益,能否真正达到,就要看这个公司的资金管理和运营能力了。具体操作上,消费者可以参考这家保险公司的万能险收益率,一般来说每个保险公司都会在官网上挂出每个月的万能险结算利率。

  既然只能赚小钱,互联网保险是不是不值得买,有挂羊头卖狗肉之嫌呢?实际上,这又回到一个最根本的问题,就是买保险为了什么。保险产品的本质是对人身和财产的一种风险管理,购买保险产品就是在人身和财产遭受意外时,以较少的投入,得到经济上的补偿,获得一定的保障。从这点来说,保险产品与银行理财和股票、基金等投资类金融产品有着根本的区别。如果你对保障有需求,顺带着还想理财,那么保险产品就是一个不错的选择。如果倒过来考虑,就本末倒置了。

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